創業資本匯
李明珠
2025-04-30 21:33
哈嘍！還記得上期我們一起揭開了養老金的神秘面紗，了解了養老三支柱的基本架構嗎？養老金就像是社會保障的暖心小棉襖，其中的“三支柱”就構成了我們未來養老生活的三重保障，缺一不可。
其中，第一支柱是基本養老保險，也就是社保；第二支柱是企業年金和職業年金；第三支柱是個人養老金制度。
這一期，證券時報·券商中國聯合螞蟻集團投資者教育基地，共同聚焦個人養老金的特點、優勢，看看它憑什么成為年輕人追捧的“養老新寵”！
一、個人養老金：你的專屬“養老小金庫”
想象一下，未來的你，退休后享受悠閑生活，養老金賬戶為你提供穩定的收入來源，讓生活更加安心舒適。這就是個人養老金帶來的可能性！
簡單來說，個人養老金就是國家鼓勵、政府支持、個人自愿參加的養老制度。你可以把它理解為一個專屬的“養老小金庫”，自己往里存錢，國家還給稅收優惠，等你退休了，就能按月領取！
二、四大特點，解鎖養老新姿勢
個人養老金之所以備受青睞，離不開它這四大“撒手锏”：
1、自愿參與，靈活自主：與基本養老保險的強制性不同，個人養老金完全自愿參與，你可以根據自己的經濟狀況和養老規劃，靈活選擇是否加入以及繳費金額，真正實現“我的養老我做主”。
2、稅收優惠，真金白銀：國家為了鼓勵大家積極參與個人養老金，出臺了稅收優惠政策。每年最高可以享受12000元的稅前扣除，投資環節暫不征稅，領取時也只收取3%的稅率，相當于國家幫你“省錢”養老，何樂而不為呢？
3、長期投資，復利奇跡：個人養老金鼓勵長期持有，通過時間的積累，享受復利帶來的奇跡。即使每月只存入少量資金，經過幾十年的復利增長，也能積累一筆可觀的養老財富。
4、靈活配置，風險可控：個人養老金提供多種投資產品，包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，你可以根據自己的風險偏好和投資目標，靈活配置資產，實現收益與風險的平衡。
此外，個人養老金還支持中途中斷繳費，后續可以繼續補繳；賬戶資金封閉運行，未達到領取條件前不可提前支取；賬戶余額可依法繼承，保障家庭財富傳承。
三、案例：小王的個人養老金投資之旅
為了更好地理解個人養老金的優勢，我們來看一個案例：
小王今年30歲，是一名普通的上班族，他決定從今年開始每年投入12000元到個人養老金賬戶，并選擇了一款年化收益率為3.3%的銀行養老理財產品進行投資。
假設小王連續繳納30年，其間不考慮稅收優惠和通貨膨脹等因素，通過復利計算，那么到他60歲退休時，他的個人養老金賬戶余額將超過61萬元！
退休后，小王可以選擇按月領取，以60歲退休139個月的計發月數為基數，每月可領取約4400元。當然，也可以在達到一定要求后選擇一次性提取。
這筆錢將為退休的老王提供一份可觀的養老金補充，讓他的退休生活更加安心舒適。需要注意的是，3.3%的年化收益率僅供參考，實際收益可能因市場波動而有所不同。
四、誰能參加？怎么操作？
自愿參加是個人養老金制度的顯著特點之一。只要在中國境內參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加，不管是本地人員還是外地人員。
不過要注意，如果您是已經退休的人員，由于不再繳納養老保險費，因此不能再開立個人養老金賬戶。所以，如果想要參加個人養老金，一定要在個人還沒有達到退休條件的時候來參加。
另外，參加個人養老金需要開設兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養老金資金賬戶，用于繳費、購買產品、歸集收益等。
在實際操作中，最便捷的方法就是去商業銀行，可以一次性開立這兩個賬戶。并且，為滿足參加人購買個人養老金產品的需要，每年還可以變更兩次資金賬戶開戶銀行。
到了繳費環節，現行每年的繳費上限是12000元，可以按月、分次或者按年度繳費，并享受稅收優惠政策。
這可不是強制儲蓄！按照制度設計，個人養老金可以購買符合規定的金融產品，包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金、國債、特定養老儲蓄、指數基金等等。
而不論是繳費還是投資操作，都是可以通過手機銀行或網上銀行進行的，不用辛苦跑來跑去，非常方便。
領取環節也主打一個“靈活”。既可以按月、分次領取，也可以在達到以下任一條件情況下一次性提取，包括：達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居、國家規定的其他情形。
盡早規劃個人養老金，就是為未來的自己準備一份安心和保障。讓我們行動起來，開啟個人養老金之旅，為自己的未來養老生活增添一份獨特的魅力！
校對：蘇煥文
